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家庭理财4321法则

日期:2017-11-06          

据最新统计显示,2016年中国家庭财富健康参考指数为58.12,超过七成的家庭财富都处于亚健康或者更低水平!目前中国家庭中长期资产配置偏低,股票类资产不到10%,债券类资产10%,这会导致中国家庭财富的增速跑不赢大市。

家庭理财4321法则是什么?所谓“4321 法则”是我们常说的家庭收入配置法,将40%的收入用于房产和其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,最后10%用于保险。

科学的资产配置观念仍然没有得到普及,大部分的家庭仍然“凭感觉”或是“道听途说”理财,大部分人都没有科学的资产配置理论基础。在投资中容易有散户思维和“多动症”,很多家庭因为不健康的资产配置“返贫”。

家庭理财4321法则对每个家庭都适用吗?每个家庭的实际情况各不相同,不同的人生阶段也有不同的投资需求,在配置时应该因人而异,不能生搬硬套。很多人在做理财规划时,都直接套用“4321 法则”,忽略了不同家庭间的差异,最终效果可能并不理想。

家庭理财4321法则

举个简单的例子,假如一个中产家庭年收入100 万元,那么根据“4321 法则”,需要把收入的20%,即20 万元放在银行做存款以备不时之需,而每年要花费10 万元保费购买保险,这样的安排显然是不合理的。

对高收入家庭来说,虽然需要准备应急储备金,但占收入的比重不需要达到20%那么多。在做保险规划时,也要根据家庭实际情况考虑。我们都知道,保险是为了给自己一份保障,如果家庭已有资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的忧患,那就不需要花费那么多在保费上。

同样,对刚刚踏入社会的年轻人来说,三四千元的月收入中仅仅只花费30%作为日常开支显然不够,仅仅是房租这一项可能就占到收入的20% ~40% 。这时,再要求收入中的10%用来买保险就太异想天开了。

已经退休的养老族已经经过了财富积累的阶段,步入了享受财富的阶段,这时退休收入和积蓄大部分都用于日常生活、旅游、医疗等方面,可能40%的收入用于投资,老年人会心有余而力不足。在买保险方面,因为年龄偏大,费率相对较高,也不合适。

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